Коэффициент "бонус-малус" для ОСАГО
Автомобильное законодательство
Вот уже несколько лет в России функционирует единая база для страховых компаний, в которой ведется страховая история каждого водителя и фиксируется каждый страховой случай. В связи с этим при расчете стоимости ОСАГО существует коэффициент "бонус-малус" (КБМ), которым аккуратные водители поощряются за безаварийную езду, а те, кто часто попадают в ДТП, получат более высокий тариф.
Как рассчитать коэффициент "бонус-малус" для ОСАГО
Чтобы рассчитать коэффициент "бонус-малус" для водителя, страховщики применяют формулу, которую кратко можно выразить следующим образом: за каждый год безаварийной езды автовладелец получает скидку в 5%. Максимальная скидка на полис ОСАГО, которую можно получить по коэффициенту "бонус-малус" – 50%, ее можно получить за 10 лет безаварийной езды.
| Класс на начало годового срока страхования | КБМ | Класс по окончании годового срока страхования (по кол-ву выплат) | ||||
| 0 | 1 | 2 | 3 | 4+ | ||
| М | 2,5 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,3 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 1,6 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | М | М | М |
3 | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,9 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,8 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,7 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,6 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
У страховых компаний понятие коэффициента "бонус-малус" напрямую связано с классом страхователя. В первый год страхования водитель имеет коэффициент КБМ 1. Если за первый год водитель ни разу не попадает в ДТП, на второй год его коэффициент "бонус-малус" составляет уже 0,95 (по таблице это 4 класс). Если же на втором году страхования автомобилист 1 раз попадает в аварию, то его "переводят" сразу во 2 класс и КБМ для него составит уже 1,4 то есть страховка подорожает на 40%. Дальнейшие изменения коэффициента можно отслеживать по единой таблице коэффициента "бонус-малус" (ею же пользуются и страховые компании).
Тонкости при расчете коэффициента "бонус-малус"
- Согласно действующим правилам, коэффициент "бонус-малус" не учитывается при страховании прицепов, а также транзитных транспортных средств и автомобилей, принадлежащих гражданам иностранных государств.
- Если в полис ОСАГО вписан не один, а несколько водителей, то коэффициент "бонус-малус" считается по наибольшему показателю. Например, если для одного водителя действует КБМ 0,6, а для второго – 0,9, то скидка на полис будет считаться со скидкой 10%. Если же за страховой период один из застрахованных водителей становится виновником аварии, то коэффициент изменяется только для него, для остальных вписанных в полис коэффициент "бонус-малус" считается как за год безаварийной езды.
- Если полис ОСАГО предусматривает неограниченный круг водителей, коэффициент "бонус-малус" считается по собственнику транспортного средства.
- Коэффициент "бонус-малус" связан не с автомобилем, а с водителем, поэтому при смене автомобиля страховая история и КБМ сохраняются.
- Если водитель по какой-то причине не покупал полис ОСАГО, то коэффициент "бонус-малус" сохраняется в течение 1 года с момента окончания срока действия последнего полиса ОСАГО. После этого водителю снова присваивается КБМ=1 и расчет начинается сначала.
